来源：金融时报
记者：余嘉欣
“一次性办理13张信用卡就可以免费领取一辆价值2000元的折叠自行车。”近期，部分家住北京的市民朋友遇到了一项多家银行联合举办的营销活动。
据《金融时报》记者了解，现场确实有一位申请者通过办理多张信用卡领到了自行车，在某社交平台上，也有网友也分享了办理信用卡领取自行车或者电动车的真实经历，但申请人需要一次性办理高达6到13张信用卡的领取条件仍然令人咋舌。
一次性办理13张信用卡，申请人用得上吗？答案显而易见。
条件如此苛刻，工作人员也有苦衷。据相关人士介绍，由于赠送的“开卡礼品”价值较高，单家银行无法覆盖成本，因此活动是由多家银行联合举办。如此一来，就出现了参与者“一次性申领多张信用卡”的现象。为了打消参与者的顾虑，有工作人员现场告诉申请人：“办卡只是领取条件，申领后如果没有使用需求，可以在一个月内申请注销。”
社交平台上也有多家银行信用卡组团营销的活动分享帖。根据活动规则，办理的信用卡数量越多，获赠自行车、电动自行车的价格越高。
赠品虽然颇具吸引力，但这类活动也受到不少网友吐槽。有网友分享，此前申请开卡但只能获准开办2张信用卡，并收到工作人员建议“让家人过来试一下，家人与自己的开卡张数可以累计。”
有业内人士告诉记者，当前可以同时符合5家以上银行信用卡新开户资格的用户群体并不大，成功办理多张信用卡并且被认定为新用户并不容易。因此，参与抱团营销的用户能否领到心仪的赠品存在很大的不确定性。
为何银行仍会推出此类营销活动？
这与信用卡业务的重要性及市场竞争相关。
《2024年支付体系运行总体情况》显示，2024年末，中国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量为7.27亿张，环比减少4000万张，按季度计已经连续九个季度下降，共减少8000万张。而麦肯锡全球银行业报告显示，2024年中国银行业零售金融业务利润中，信用卡贡献率达到23.7%。两方面因素叠加，也就不难理解银行“花式营销”的背后考量。
“信用卡发卡量有所下降，主要是受到2022年信用卡新规的影响。信用卡新规对信用卡业务发展产生了重大和深远的影响，推动信用卡业务从‘跑马圈地’的粗放发展阶段迈入专业精细的高质量发展阶段。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼告诉《金融时报》记者。
从员工角度看，活动背后是其面临的业绩考核压力。社交平台上，有银行员工提到，一张信用卡业绩缺口就需要扣除员工个人绩效100元，因此，在赠送礼物时，一线员工往往宁愿自掏腰包购买礼品补贴，以争取更完整的绩效奖励。现场工作人员也坦言，此次联合举办活动是由于其业绩压力所致。
然而，这样的开卡条件仍然脱离了申请人实际需求。一次性办理多张信用卡可能带来个人隐私泄露风险以及未来可能产生的信用卡逾期坏账风险，且仅从获客成本、给员工造成的业绩负担与这些新办理信用卡一个月后的留存率来看，这类营销活动恐怕也难以带来银行所期待的“活跃用户”。
董希淼表示，过度的“组团营销”、联合发卡容易造成资源浪费，不能给银行带来实际收益。如果因为礼品设置的办卡张数过多造成过度发卡，不仅与信用卡新规方向不符，还会造成未实际使用的“睡眠卡”增多，增加银行信用卡业务风险。
但他同时提到，银行信用卡业务“组团营销”仍有探索空间，例如部分中小银行可以组成联盟，在信用卡权益上发力，将礼品兑换、生活娱乐等方面权益服务整合升级，以此吸引更多用户，带来业务增量。
金融管理部门一直在着力规范银行信用卡业务，原银保监会、中国人民银行于2022年7月7日发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，该规定于2024年7月结束过渡期，进入全面施行阶段。在此期间，金融监管部门和银行围绕被消费者经常诟病的增值服务等息费收取不透明问题，不断加大整治力度，增强持卡用户使用体验。
对商业银行而言，在新规严监管下，除了在营销策略发力，也应着力提升信用卡的使用率。近两年银行业已进行了多轮“睡眠信用卡”的清理工作，使信用卡活卡率得到一定提升。董希淼建议银行在信用卡业务领域做好五方面工作：一是动态调整战略，加快转变理念，优化发展模式，为持卡人提供息费和额度适中、特色鲜明的信用卡产品。二是适当加大投入，有条件的银行应在组织架构、人员配备、系统建设、外部合作等方面加大投入力度，中小银行则应广交友、广结盟，实现优势互补，提升产品吸引力。三是坚持差异化发展。四是严格风险管理。五是用好金融科技，加快信用卡数字化转型和线上信用卡产品创新，为消费者提供更好的互联网消费信贷服务。
“此外，对监管部门来说，也要以信用卡新规为契机，切实加强监管，引导信用卡市场保持健康发展态势。”他提到。
还需提醒消费者，应对银行信用卡营销时需保持理性，一定要理性申请和使用信用卡，不做“卡奴”。平时应量入为出，合理消费，切勿通过办理多张信用卡来拆东墙补西墙。对信用卡透支一定要及时偿还，避免对信用记录造成负面影响。
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