来源：金融时报
随着个性化需求的日益增长，车辆改装成为一些车主彰显个性和追求性能升级的方式。但是，当这些经过改装的车辆遭遇交通事故时，保险公司常以“非法改装”或“危险程度增加”为由拒赔，引发车主与保险公司之间的争议。近日，北京市西城区人民法院审理的一起典型案例，为我们揭示了改装车商业保险的理赔边界：车辆改装是否必然导致商业保险拒赔？保险公司能否仅因改装就免除赔偿责任？
改装车侧翻 保险公司拒赔
车主杨某在某保险公司投保了机动车损失保险。保单明确提示：被保险机动车因改装、加装等导致危险程度显著增加的，应通知保险人。保险合同约定，被保险机动车被改装、加装等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的，保险人不负责赔偿。
2023年10月，杨某驾驶车辆因操作不当导致车辆侧翻。经交管部门认定，杨某负事故全部责任。事故发生后，杨某向其投保的保险公司提出理赔申请，保险公司以被保险车辆的轮胎改装导致危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故为由拒赔。杨某遂诉至法院。
关键在于“危险程度是否显著增加”
在法院审理过程中，保险公司申请对保险车辆的具体改装项目以及改装后对危险程度显著增加的因果关系进行鉴定。法院依法委托鉴定机构对上述事项进行鉴定，鉴定结论为：保险车辆改装后对危险程度没有显著增加。
法院经审理认为，本案争议焦点为：案涉车辆是否因改装而导致危险程度显著增加，保险公司能否因此拒赔商业险？
根据《中华人民共和国保险法》第五十二条规定，在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。同时，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第四条规定，对于保险标的是否构成危险程度显著增加应当进行综合考虑，判断保险标的危险程度应当结合其显著性、持续性和不可预见性，以及危险程度增加与保险事故发生之间是否存在因果关系等进行综合认定。
本案中，结合全案事实和证据、参照鉴定机构出具的鉴定意见，法院认定案涉车辆改装后的危险程度没有显著增加。案涉车辆进行的轮胎改装尚不构成《中华人民共和国保险法》第五十二条所规定的“危险程度显著增加”的情况，因此，某保险公司主张被保险人杨某私自将案涉车辆进行改装，显著增加了案涉车辆危险程度，且未依法通知保险人某保险公司，故要求就商业险赔偿责任范围内予以免赔的抗辩理由，缺乏事实和法律依据，法院不予支持。
最后，法院判决某保险公司支付商业险项下保险赔偿金。判决作出后，各方均未上诉，现已生效。
车主应主动向保险公司告知改装情况
法官指出，保险车辆改装可能导致保险公司拒赔的法律后果。依据《中华人民共和国保险法》第五十二条的规定，保险合同有效期内，若保险标的危险程度显著增加，被保险人应及时通知保险人。在某些情况下，车辆改装可能会改变车辆原本的安全性能和风险状态。现实中，部分车主因不了解相关法律规定，或出于侥幸心理未履行通知义务，最终在事故发生后面临理赔纠纷。
而改装车理赔，关键要看是否构成“危险程度显著增加”。在判断这一点时，不能仅凭车辆改装这一行为进行简单认定，需结合其显著性、持续性和不可预见性以及危险程度增加与保险事故发生之间是否存在因果关系等多方面因素进行认定。
对于广大车主而言，当保险车辆出现改装情况时，车主应当主动向保险公司履行通知义务，必要时申请对改装后的风险状态进行评估，调整保险合同内容，避免发生事故时丧失理赔权利；对于保险公司而言，应秉持诚信原则，以客观证据为基础综合认定车辆改装对危险程度的影响，避免滥用免责条款，排除自身保险责任。
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