本报记者 冷翠华
去年新能源车险“成绩单”有喜也有忧。喜的是，新能源车险保费收入达1409亿元，承保新能源汽车3105万辆；忧的是，去年承保亏损57亿元，呈现连续亏损状态。
为解决新能源车险“车主喊贵、险企喊亏”的高难度“附加题”，近日，多部门联手出招，从新能源汽车全生命周期着手寻求解决之道。业内人士认为，随着改革的深化，这一“附加题”必将得到破解。
新增市场的“烦恼”
随着新能源汽车销量的持续提升，车险新增市场迎来广阔空间。从发展趋势看，新能源汽车符合国家绿色和战略性新兴产业的发展方向，也是车险增量市场的主力军。然而，涉足这一承保业务的保险公司整体处在持续亏损的状态。
从市场增量方面看，行业数据显示，2024年，新能源商业车险签单保费同比增速达52.93%，明显高于车险整体保费的增速（4.52%）。从赔付情况看，中国精算师协会和中国银行保险信息技术管理有限公司（以下简称“银保信”）发布的我国新能源车险2024年赔付信息显示，去年，我国保险行业新能源车险承保亏损57亿元，呈现连续亏损状态，共承保车系2795个，其中赔付率超过100%（尚未考虑财险公司日常经营管理费用成本）的高赔付车系有137个。
新能源车险阶段性出现赔付率高及亏损现象的原因何在？中国精算师协会和银保信有关负责人在答记者问时提及四大原因。一是维修成本较高。新能源汽车智能化、一体化程度较高；多数新能源汽车企业和动力电池企业采用维修授权模式，社会化程度较低等因素共同抬升维修成本。二是出险率较高。凭借低使用能源成本优势，新能源汽车成为营运类车辆的优先选择；新能源车主相对年轻，车主驾龄相对较短；新能源汽车提速快、噪音小等因素拉高出险率。三是部分车险价格与车辆使用性质错配。例如，新能源汽车在投保时，存在兼职网约车按家用车投保、兼职营运货车按非营运货车投保等情况。四是部分车险价格与车辆风险不匹配，未能充分反映其真实的风险水平。
因此，在当前实践中，新能源车险呈现市场快速增长、承保持续亏损的状态。“车主喊贵、险企喊亏”的现象普遍存在，部分车主想要投保而难找到愿意承保的保险公司。
产业协作 深化改革
直面难题，深化改革，是寻求破解之道的必选项。加强产业协作，共同降低新能源车险运行成本，值得期待。
为更好满足人们的需求，服务新能源汽车产业高质量发展，近日，国家金融监督管理总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），推出一揽子政策举措，坚持问题导向，把握市场规律，探索改革创新，促进新能源车险业务降本增效。
《指导意见》拟定21条举措，直击当前新能源车险痛点。《指导意见》提出，要降低新能源汽车维修使用成本。维修成本高，正是当前新能源车险行业性承保亏损的重要原因之一。未来，将统一新能源汽车维修理赔标准，合理开放维修体系，提高社会化程度和零配件通用性，推动降低零配件和维修工时价格。
《指导意见》提出，探索建立保险车型风险分级制度。中国精算师协会和银保信相关负责人表示，根据实际需要，在必要时公布赔付率超过100%的有关具体车系信息。业内人士认为，这将倒逼车企优化设计、提升车辆使用安全性和维修经济性等。
在新能源车险供给方面，《指导意见》提出，稳妥优化自主定价系数浮动范围。
目前，新能源车险自主定价系数范围为[0.65，1.35]，燃油车自主定价系数范围为[0.5，1.5]。相比而言，新能源车险的调价空间受限。因此，部分车险价格不能充分反映车辆的真实风险水平。瑞士再保险中国原总裁陈东辉对《证券日报》记者表示，长期看，进一步放开自主定价系数是必然趋势。根据风险情况细分定价，提升价格与风险的匹配度，才能实现行业持续健康发展。
与此同时，为了解决部分车辆投保不畅的问题，中国保险行业协会引导财险公司建立高赔付风险分担机制，上海保险交易所搭建的“车险好投保”平台于1月25日上线，首批10家大中型财产保险公司已经接入。该平台为高赔付风险新能源汽车提供线上便利投保窗口，新能源车主可通过平台链接保险公司进行投保，保险公司不得拒保。
方向已经明确，路线图也已经绘就，但完成目标需要一个过程。新能源产业链前后端需要继续加强合作，共同降低车险运行成本，推动新能源汽车产业高质量发展。
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