财联社1月2日讯（记者 史思同）“2025年大额存单即将发行！”“数量有限，先到先得！”……2025年刚开年，便迎来了大额存单“发行潮”，不少银行纷纷发布此类公告为最新一期大额存单造势。
存款利率持续下行，相对高息的大额存单等产品一直备受关注。1月2日，齐鲁银行正式发售2025年第1期三年期大额存单，年化利率可达2.2%。而在昨日，该行已经发售了首期一年期、两年期大额存单，利率分别为1.65%、 1.75%。
财联社记者注意到，近日，越来越多的中小银行密集发行2025年首期大额存单产品，已有数十家银行发布大额存单发行公告。其中，多数银行所发行的3年期大额存单利率均在2%以上，最高可达2.95%；同时也有部分银行仅发行了一年期左右较短期限的大额存单，利率也均在2%以下。
在业内人士看来，近期中小银行发行大额存单意愿较强，主要是为“开门红”展业做资金储备，同时也是缓解岁末年初流动性压力所需，当前低利率水平下发行大额存单有利于锁定低成本资金。银行需结合自身资产负债结构特点等因素，发行相匹配利率及期限结构的大额存单。同时储户投资存款也需持理性、谨慎的态度，结合自身实际情况作出合理选择。
中小银行2025年首期大额存单“发行潮”，三年期利率仍可达2.95%
继昨日发售2025年第1期一年期、两年期大额存单后，今日上午，齐鲁银行又正式发售了该行今年首期三年期大额存单。
具体来看，齐鲁银行一年期、两年期大额存单发行额度共20亿元，年化利率分别为1.65%、 1.75%。相比之下，其三年期大额存单对于济南市内外的发行额度和利率则均有所不同。其中，济南市内发行额度25亿元，年化利率为2.1%；济南市外发行额度10亿元，年化利率为2.2%。
财联社记者注意到，新年开年之际，包括齐鲁银行在内的不少中小银行正在密集发行2025年首期大额存单产品。据不完全统计，目前发布2025年大额存单发行公告的银行已有30家左右。
从起存门槛来看，开年新一批个人大额存单起存金额普遍仍为20万元，但也有部分银行将起存门槛提升至25万元。从产品利率来看，多数银行所发行的大额存单三年期利率均超过2%，甚至最高可达2.95%；但同时也有部分银行仅发行了一年期或以下等较短期限的大额存单，利率也均在2%以下。
如1月1日，威宁富民村镇银行发行一年、两年及三年期个人客户大额存单，利率均超过2%。其中，一年期、两年期发行额度均为4000万元，利率分别为2.1%、2.4%；三年期发行额度为8000万元，利率可达2.95%。“第1期产品发行期为1月1日至12月31日。若产品达到目标额度，威宁富民村镇银行有权提前结束发行。”
另一边，云南凤庆农商银行发行的新年首期大额存单覆盖了从三个月到五年期各个期限，其中两年、三年及五年期利率均超2%，分别为2.15%、2.4%、2.2%。同时，安徽淮北农商银行发行了从三个月到三年期的大额存单，其中三年期起存金额为25万元，年化利率为2.17%。
此外，还有陕西秦都农商银行、安徽休宁农商银行等部分银行仅发行了三个月到一年期大额存单，山西垣曲农商银行、河北保定农商银行等则仅发行了一年期大额存单，利率均在2%以下。
流动性管理及开门红展业所需，有利于银行锁定低成本资金来源
“开年中小银行发行大额存单意愿较强主要在于三方面原因，一是流动性管理需要，二为‘开门红’展业做储备，三是低利率环境下锁定低成本资金。”上海金融与发展实验室主任曾刚告诉财联社记者。
曾刚认为，中小银行在资金来源层面对于存款的依赖程度相对较高，传统春节前后金融市场流动性相对会存在一定波动，在此时点发行存单能够吸引更多稳定的资金来源，缓解流动性压力。同时，银行往往会在年初“开门红”进行大量信贷投放，资金端需要有相应的资金来源和储备，为全年业务布局，而通过发行大额存单来进行资金补充也是其重要手段。
“当前市场利率环境处于低点，此时锁定利率较低的中期资金，也有利于银行降低资金成本，为后续的业务发展奠定基础。”他补充道。
同时，素喜智研高级研究员苏筱芮也表示，近日中小银行接连推出新一期大额存单等产品，主要是在2025年开年时点，部分银行期望通过大额存单吸引更多客户，提升揽储规模，更好的完成“开门红”布局。
值得一提的是，近段时间以来，在存款利率普遍下调背景下，部分仍维持着相对较高存款利率的中小银行吸引了异地储户的目光，跨城存款现象引发市场关注。
“银行需结合自身流动性管理需要、资金成本压降需要以及资产负债结构特点等进行大额存单的发行。”在曾刚看来，由于每个银行的资产负债结构不同，业务发展思路不同，与其相匹配的存单期限结构以及具体的利率也会有所差异，不过当前市场上大额存单的利率已处于历史较低水平，有利于部分银行趁机锁定中长期低成本资金来源。
但从储户角度而言，曾刚认为，居民投资存款需持理性的态度，结合自身实际情况作出合理选择。尤其在异地存款时，应充分考虑相关银行的经营状况、风控能力等因素，高度关注背后潜在的风险。同时，光大银行金融市场部研究员周茂华也建议，储户需适度调降存款等理财产品收益预期，避免过度冒险所导致潜在损失。
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